SIM幣是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，由中國電信、中國移動(dòng)等運(yùn)營商聯(lián)合推出，通過超級(jí)SIM卡技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與通信服務(wù)的深度融合。作為數(shù)字人民幣硬錢包的重要載體，SIM幣依托安全芯片和NFC功能，將傳統(tǒng)SIM卡升級(jí)為具備數(shù)字支付、身份認(rèn)證等多功能的智能硬件，為用戶提供無網(wǎng)無電狀態(tài)下的便捷支付體驗(yàn)。其研發(fā)背景源于中國數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣的需求，特別是針對(duì)老年群體、跨境支付等場(chǎng)景的普惠金融目標(biāo)。2023年起，SIM幣通過運(yùn)營商與銀行的合作逐步落地，例如工商銀行與中國移動(dòng)聯(lián)合推出的SIM卡硬錢包產(chǎn)品，支持在手機(jī)熄屏、關(guān)機(jī)或無網(wǎng)絡(luò)時(shí)碰一碰完成支付，成為數(shù)字人民幣生態(tài)中的創(chuàng)新應(yīng)用。
SIM幣的發(fā)展前景廣闊，尤其在跨境支付與政務(wù)場(chǎng)景中展現(xiàn)潛力。中國建設(shè)銀行與Thunes合作的跨境收款方案中，SIM幣通過數(shù)字人民幣傘列錢包實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)跨境資金清分，解決傳統(tǒng)電匯周期長、成本高的問題。在蘇州、深圳等試點(diǎn)城市，SIM幣已應(yīng)用于地鐵、公交等公共交通場(chǎng)景，并延伸至稅費(fèi)繳納、工資發(fā)放等政務(wù)領(lǐng)域。截至2024年，蘇州相城區(qū)通過數(shù)字人民幣（含SIM幣）完成近200億元稅費(fèi)繳納，而深圳的元管家智能合約預(yù)付卡也整合了SIM幣功能。政策層面，國務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融五篇大文章的指導(dǎo)意見明確支持?jǐn)?shù)字人民幣向批發(fā)和廣義金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展，為SIM幣在供應(yīng)鏈金融、綠色低碳等領(lǐng)域的應(yīng)用鋪平道路。
SIM幣的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在其技術(shù)適配性與用戶覆蓋度上。相比普通數(shù)字貨幣錢包，SIM幣無需額外硬件，僅需更換運(yùn)營商超級(jí)SIM卡即可使用，大幅降低推廣門檻。超級(jí)SIM卡的高安全加密算法和動(dòng)態(tài)下載能力，保障了交易安全性；而運(yùn)營商龐大的用戶基數(shù)（中國移動(dòng)超1億用戶）為快速普及提供基礎(chǔ)。實(shí)際應(yīng)用中，SIM幣支持號(hào)碼即賬號(hào)的快捷開通方式，并能在手機(jī)丟失后通過另一設(shè)備遠(yuǎn)程掛失，兼顧便利與風(fēng)控。其無電支付特性在應(yīng)急場(chǎng)景（如自然災(zāi)害導(dǎo)致斷網(wǎng)斷電）中具有不可替代性，這一差異化優(yōu)勢(shì)使其在數(shù)字人民幣多元載體中脫穎而出。
使用場(chǎng)景上，SIM幣已形成從民生消費(fèi)到跨境貿(mào)易的全鏈條覆蓋。在民生領(lǐng)域，蘇州黃橋未來工場(chǎng)通過SIM幣實(shí)現(xiàn)園區(qū)門禁、薪資發(fā)放、水電繳費(fèi)的一卡通；北京石景山區(qū)則將其用于年貨集市的小額支付。跨境場(chǎng)景中，SIM幣接入多邊央行數(shù)字貨幣橋（mBridge），優(yōu)化了跨境電商收款和留學(xué)生匯款流程，國建行方案可將境外貨款直接兌換為SIM幣清分至國內(nèi)企業(yè)錢包。更創(chuàng)新的應(yīng)用包括青島的智金衛(wèi)士預(yù)付消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)，利用SIM幣智能合約確保預(yù)付費(fèi)資金安全。這些場(chǎng)景不僅驗(yàn)證了SIM幣的實(shí)用性，也推動(dòng)了其在智慧城市、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的延伸探索。
行業(yè)評(píng)價(jià)認(rèn)為SIM幣是金融與通信跨界創(chuàng)新的典范。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，SIM幣通過運(yùn)營商與銀行的雙向奔赴，既豐富了數(shù)字人民幣形態(tài)，又?jǐn)U展了超級(jí)SIM卡的功能邊界。博通咨詢分析師王蓬博強(qiáng)調(diào)，其無網(wǎng)無電支付特性有效彌合數(shù)字鴻溝，尤其惠及老年人和外籍人士。技術(shù)層面，華為盤古大模型與SIM幣的融合（如楚天龍公司的智能合約平臺(tái)研發(fā)）被視作AI+金融的標(biāo)桿案例。盡管目前僅限安卓NFC手機(jī)使用，但超級(jí)SIM卡在5G和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備中的普及，SIM幣有望成為數(shù)字人民幣生態(tài)中不可或缺的底層基礎(chǔ)設(shè)施。
